Assurance revenu garanti : ce qu'il faut savoir

Une étude de marché récente l'a montré : plus de la moitié des salariés et des indépendants se disent intéressés par une assurance revenu garanti. Paradoxalement, quatre personnes interrogées sur dix avouent n'y connaître presque rien. Ce décalage mérite qu'on s'y attarde.

L'assurance revenu garanti la plus répandue protège le salaire du gérant ou de l'indépendant en cas d'accident - qu'il soit privé ou professionnel - ou de maladie. Elle s'active généralement après un stage d'attente d'un mois, parfois davantage, et sous réserve d'une incapacité de travail d'au moins 25 %. Sans cette protection, les montants versés par l'INAMI sont très limités : 66,20 euros par jour pour un chef de famille, 52,72 euros pour une personne isolée, et 40,43 euros pour un cohabitant, à partir du 8e jour et sur six jours par semaine.

Un exemple concret aide à mesurer l'impact réel. Philippe a 40 ans, il est menuisier et vit avec sa compagne sans enfant. Un grave accident survenu pendant ses vacances l'immobilise pendant environ neuf mois selon ses médecins. En tant que cohabitant, l'INAMI lui verse une allocation brute de 970,32 euros par mois. C'est une chute brutale de revenus. Parce qu'il avait souscrit une assurance revenu garanti de 24 000 euros sur base annuelle, il perçoit finalement 2 970,32 euros par mois au lieu des 970,32 euros auxquels il aurait eu droit sans cette couverture.

Les salariés ne sont pas non plus à l'abri d'une telle situation. Lorsqu'un collaborateur est absent quelques jours ou quelques semaines, son salaire continue d'être versé. Les difficultés apparaissent à partir du deuxième mois d'absence, en cas de maladie longue durée. L'assurance maladie légale prend alors le relais, mais uniquement à hauteur de 60 % du salaire brut durant la première année - et ce calcul est plafonné à 45 000 euros bruts, soit 27 000 euros annuels. Les travailleurs dont le salaire dépasse ce plafond touchent donc, dans les faits, entre 40 et 45 % de leur revenu brut. Pour beaucoup, cela crée de véritables difficultés financières.

Une assurance revenu garanti souscrite par l'employeur permet de corriger cette situation. Elle ne remplace pas intégralement le salaire, mais permet de maintenir entre 70 et 80 % du revenu, soit environ le double de ce que l'assurance maladie obligatoire aurait versé dans certains cas. Son coût est relativement modéré par rapport à d'autres avantages extralégaux : la prime annuelle s'élève en moyenne à 350 euros par travailleur. C'est aussi un outil de fidélisation à ne pas négliger pour les employeurs. Les salariés peuvent par ailleurs souscrire une couverture individuelle.

Un changement important a également eu lieu : depuis le 1er février dernier, le droit à l'oubli a été introduit pour toute nouvelle assurance revenu garanti. Concrètement, les affections cancéreuses ne peuvent plus constituer un motif d'exclusion ni justifier une surprime, dès lors que le traitement a été mené à bien il y a plus de dix ans. Cette avancée concerne des milliers de personnes guéries du cancer, et représente une protection financière significative pour elles et leurs proches. Les indépendants, qui disposent de moyens très limités en cas d'incapacité, sont particulièrement visés par cette mesure.

Il faut cependant noter que toute personne ayant été touchée par un cancer doit continuer à le mentionner lors de sa demande d'assurance, même si les assureurs ne peuvent plus s'en servir pour refuser la couverture ou appliquer une surprime. La Belgique est le premier pays à avoir introduit ce droit à l'oubli pour l'assurance revenu garanti, après l'avoir déjà appliqué, deux ans plus tôt, à l'assurance solde restant dû.

Chez LWL Assurances, nous pouvons analyser votre situation personnelle ou professionnelle - que vous soyez indépendant, salarié ou employeur - et vous accompagner dans le choix d'une assurance revenu garanti adaptée à vos besoins, depuis nos bureaux de Stavelot et de Lierneux.