Assurance hospitalisation : ce que vous devez vraiment savoir
Chambre individuelle, frais avant et après le séjour, couverture à l'étranger... Votre assurance hospitalisation couvre-t-elle vraiment ce que vous pensez ? Faites le point.
Une étude de la mutualité Partena le montre clairement : dans 57 % des familles belges, au moins une personne a été hospitalisée au cours des deux dernières années. L'assurance hospitalisation n'est donc pas un simple "plus" - c'est une protection dont beaucoup ont besoin sans toujours s'en rendre compte.
Ce qui surprend davantage, c'est que la majorité des personnes qui disposent d'une telle assurance ne savent pas vraiment ce qu'elle couvre ni ce qu'elle rembourse. Un bon bilan de votre contrat peut donc valoir la peine. Voici les points essentiels à passer en revue.
MUTUALITE OU ASSUREUR PRIVE ?
Deux voies existent pour souscrire une assurance hospitalisation : via votre mutualité ou via un assureur privé. Les garanties proposées par une mutualité sont en général plus limitées - notamment pour le séjour en chambre individuelle. La façon dont la prime est calculée diffère aussi. Chez une mutualité, la prime augmente franchement à partir d'un certain âge. Chez un assureur privé, elle est fixée en fonction de votre âge au moment de la signature et ne bouge plus à mesure que vous vieillissez.
LES FRAIS AVANT ET APRES L'HOSPITALISATION
Les séjours hospitaliers sont de plus en plus courts. Cela signifie qu'une bonne partie des frais tombe en dehors de la période d'hospitalisation stricte. Il vaut donc la peine de vérifier que votre contrat couvre bien les frais pré- et post-hospitalisation, pas uniquement les jours passés entre les murs de l'hôpital.
LA CHAMBRE INDIVIDUELLE : UN POSTE QUI PESE LOURD
Tous les contrats ne couvrent pas les suppléments liés à une chambre individuelle. Ces suppléments - frais de chambre et honoraires majorés - peuvent avoir un impact important sur la facture finale. Une assurance qui inclut cette couverture sera plus chère, mais c'est un choix à faire en connaissance de cause.
VOUS ETES ASSURE VIA VOTRE EMPLOYEUR ?
Beaucoup de travailleurs bénéficient d'une assurance hospitalisation collective via leur employeur. La vraie question se pose à l'approche de la retraite : que se passe-t-il ensuite ? Bonne nouvelle : tant que vous avez été assuré de manière continue dans le contrat collectif, vous pouvez basculer vers un contrat individuel sans questionnaire médical et sans période d'attente. La couverture reste globalement la même, mais la prime peut être nettement plus élevée - jusqu'à trois fois plus à partir de 65 ans.
Le contrat d'attente : une solution a anticiper
Pour limiter cette hausse, il existe ce qu'on appelle un contrat d'attente. Son principe : votre âge de souscription est figé au moment où vous signez. Si vous souscrivez ce contrat à 55 ans et que vous partez à la retraite à 67 ans, vous continuerez à payer la prime calculée sur base de vos 55 ans. Cela représente une économie réelle. En contrepartie, vous payez une prime supplémentaire pendant la période d'attente, et dans certains cas, ce contrat peut intervenir dans des sinistres non couverts par le contrat collectif.
Si vous souscrivez ce contrat d'attente auprès du même assureur que votre contrat collectif, pas de questionnaire médical. Si vous passez par un autre assureur, les conditions médicales habituelles s'appliquent.
EN CAS D'HOSPITALISATION A L'ETRANGER
Votre assurance hospitalisation belge peut couvrir une hospitalisation à l'étranger, pour autant que vous n'ayez pas séjourné plus de trois mois hors de Belgique. Elle intervient après l'intervention de votre mutualité ou caisse d'assurance maladie. Mais les contrats varient beaucoup sur ce point. Il vaut la peine de vérifier : quels pays sont couverts et pour quel montant, si le transport vers l'hôpital est pris en charge, ce qu'il en est des frais de rapatriement, comment les membres de la famille présents sur place sont traités, comment le suivi en Belgique est organisé, et s'il existe des conditions spécifiques pour les étudiants Erasmus ou pour les sports d'hiver.
Ce sont des détails qui semblent anodins... jusqu'au moment où ils ne le sont plus.
Chez LWL Assurances, nous pouvons passer en revue votre assurance hospitalisation avec vous - que vous soyez particulier, indépendant ou dirigeant de PME - et vous aider à identifier les lacunes de votre couverture actuelle, depuis nos bureaux de Stavelot et Lierneux.