Épargne-pension : commencer tôt ou attendre d'avoir les moyens ?

C'est la question qu'on entend le plus souvent lors des rendez-vous épargne : "Je vais attendre d'avoir les moyens, pour l'instant je ne peux pas me le permettre." C'est compréhensible. Mais mathématiquement, c'est souvent la mauvaise décision.

Ce que les chiffres disent

Prenons deux personnes. La première commence à verser 30 euros par mois à 25 ans. La seconde attend d'avoir "les moyens" et commence à verser 100 euros par mois à 45 ans.

À 67 ans, la première a accumulé significativement plus, malgré des versements mensuels bien plus modestes. C'est l'effet du temps sur la capitalisation. Les intérêts génèrent des intérêts, qui génèrent des intérêts.

L'avantage fiscal : du concret cette année

L'épargne-pension vous permet de déduire jusqu'à 1.310 euros par an de vos impôts (taux d'avantage fiscal de 30% si vous versez jusqu'à 1.020 euros, 25% au-delà). Concrètement : 1.020 euros versés cette année peuvent vous rapporter jusqu'à 306 euros de réduction d'impôt.

Ce n'est pas un produit "pour plus tard". C'est un avantage fiscal immédiat sur l'argent que vous mettez de côté.

Branche 21 ou branche 23 ?

La branche 21 garantit votre capital et un taux minimum. Sécurité maximale, rendement modéré. La branche 23 est liée à des fonds d'investissement : potentiel de rendement plus élevé, mais pas de garantie sur le capital.

Votre âge, votre profil et vos objectifs déterminent le choix. En règle générale : plus vous êtes jeune et plus l'horizon est long, plus une part de branche 23 est pertinente. Mais ce n'est pas une règle absolue.

Et si j'ai déjà plus de 50 ans ?

Il n'est jamais trop tard. Vous pouvez souscrire jusqu'à 64 ans. Et même pour les années restantes, l'avantage fiscal est réel chaque année. De plus, les cotisations versées avant 60 ans génèrent une prime de 4% par an jusqu'à 80 ans.

Pour en parler concrètement : passez à l'agence de Stavelot ou Lierneux. On fait le point sur votre situation en 30 minutes, gratuitement.